תחום המשכנתאות הוא תחום דינאמי ומשתנה. שיעורי ההחזרים החודשיים נעים כל הזמן על סקאלת ריבית בנק ישראל וריביות האגחי"ם, כך שגם אם המשכנתא הראשונית שלקחתם הייתה נוחה לכם ואולי אפילו זולה לשעתה, ייתכנו שינויי מדדים שיכולים להשפיע על החזר המשכנתא. זו סיבה אחת המצדיקה במקרה הצורך ביצוע של מחזור משכנתא. קיימות סיבות נוספות עליהן נפרט בהמשך, אבל כדבר ראשון כדאי שנבין מה זה בעצם 'מחזור משכנתא'?
מה זה מחזור משכנתא?
מחזור משכנתא זו בעצם פעולת המרה או שינוי של המשכנתא הישנה על שלל תנאיה במטרה לקבל אחת חדשה בעלת תנאים טובים ומשתלמים יותר. בדיוק כמו מחזור אריזה שנזרקת ל'פח הכתום', משם היא מועברת לפירוק ובמקומה מקבלים מוצר חדש ואחר לגמרי, כך ניתן 'לזרוק' את המשכנתא הישנה ולייצר ממנה אחת חדשה, טובה ומשתלמת יותר. כדי להתאים את המסלול הנכון ולמצות את סך הזכויות המתקבלות בביצוע מחזור המשכנתא, נדרש ניסיון רב, קשרים עם הבנקים השונים והכרות רחבה בתחום.
מתי מבצעים מחזור משכנתא?
קיימים מספר מצבים המחייבים בדיקה מיידית ומקיפה של המשכנתא הנוכחית. החל מירידת הריביות במשק או בשוק המשכנתאות, דבר שעשוי להשתנות מדי חודש וכעת נמצא במגמת ירידה קבועה. בזכותו זה אתם עשויים לחסוך מאות אלפי שקלים, עובר דרך אפשרויות תשלומי ההחזרים שלכם שיכולים להשתנות מעת לעת וכך ניתן להגדיל או להקטין את ההחזר החודשי או לקצר את תקופת המשכנתה בכמה שנים מבלי לסלק אותה, וכלה באפשרות חד פעמית שעלתה בידיכם לסילוק סכום גדול במשכנתא שמן הסתם יצריך בדיקת כדאיות מחזור.
אילו סוגי מחזורי המשכנתא קיימים?
קיימים שני סוגי מחזור: "מיחזור פנימי" ו"מיחזור חיצוני".
כאשר מבצעים מחזור משכנתא בבנק בו מתנהלת המשכנתא המקורית. זה יהיה 'מיחזור פנימי". למיחזור זה קיימים יתרונות רבים כמו התעסקות בירוקרטית מינימלית, גמישות בשינוי מסלולי ההחזרים וחיסכון בעלויות הנפקת מסמכים, שירותים ופתיחת תיק.
כמו כן קיימת אפשרות ל'מיחזור חיצוני'. מיחזור זה יתבצע כאשר מגיעים עם הון עצמי גבוה יותר ביחס לשווי הנכס, מדרגת המימון שתקבלו תהיה נמוכה יותר ובכך ניתן יהיה לקבל משכנתא ממוחזרת בעלת ריביות האופייניות להלוואה בסיכון נמוך.
מכיוון שלאורך השנים חיי המשפחה ובתוכם הצרכים, האפשרויות הכלכליות ותנאי השוק חווים שינויים משמעותיים, אותה משכנתא מקורית שבניתם בתחילת הדרך הופכת עם הזמן לפחות רלוונטית וברוב המקרים גם מאבדת מהאטרקטיביות שלה. זו הסיבה שבגינה נמליץ להיוועץ עם יועץ משכנתאות פרטי שיערוך עבורכם תמהיל משכנתא חלופי ויבנה את תכנית ההחזרים המדויקת והשווה ביותר עבורכם.
