אינפלציה היא מונח המשמש לתיאור העלייה הכללית במחירי סחורות ושירותים במשק לאורך זמן. הוא נמדד בדרך כלל על ידי מדד המחירים לצרכן (CPI), העוקב אחר המחירים של סל סחורות ושירותים. לאינפלציה יכולה להיות השפעה משמעותית על המשק, לרבות על ריביות והחזרי הלוואות.
שיעורי הריבית הם העלות של הלוואת כסף, והם נקבעים על ידי הבנק המרכזי של מדינה. כאשר האינפלציה גבוהה, הבנק המרכזי עשוי להעלות את הריבית כדי להפחית את הביקוש ולהאט את הכלכלה. הסיבה לכך היא שאינפלציה גבוהה יכולה להוביל לירידה בכוח הקנייה של כסף, מה שעלול לגרום לאנשים להוציא פחות ולחסוך יותר.
לעלייה בריבית יכולה להיות השפעה משמעותית על החזר משכנתאות הפריים. משכנתאות פריים הן הלוואות הניתנות ללווים עם ציוני אשראי טובים והכנסה יציבה. הלוואות אלו נלקחות בדרך כלל לרכישת דירה, ויש להן ריבית קבועה לתקופה מסוימת, בדרך כלל 15 או 30 שנה.
כשהריבית עולה, כך גם התשלומים החודשיים על משכנתאות הפריים. הסיבה לכך היא שהריבית מתווספת לסכום הקרן של ההלוואה, ועל הלווה להחזיר גם את הקרן וגם את הריבית לאורך כל חיי ההלוואה. לדוגמה, ביום 22.05.23 העלה נגיד בנק ישראל את הריבית ב-0.25%, כך שריבית הפריים עומדת כעת על 6.25%. החל מתאריך זה, אם ללווה יש משכנתא פריים בסך 1,000,000 ₪ בריבית קבועה של 4%, התשלום החודשי שלו היה עומד על 4,779 ₪. ועם עדכון נגיד בנק ישראל, בריבית החדשה של 6.25%, התשלום החודשי שלהם יעלה ל-6,397 שקל, עלייה של 1,618 שקל לחודש או 19,416 שקל לשנה.
לעלייה בהחזרי ההלוואה יכולה להיות השפעה משמעותית על תקציב הלווה. אם הכנסתו של הלווה נשארת זהה, יתכן ויצטרכו לקצץ בהוצאות אחרות כדי לבצע את תשלום המשכנתא הגבוה יותר. זה יכול להוביל לירידה בהוצאות הצרכנים, מה שעלול להאט את הכלכלה.
בנוסף להשפעה על הלווים, עליית הריבית יכולה להשפיע גם על שוק הדיור. ריבית גבוהה יותר עלולה להקשות על רוכשי דירות פוטנציאליים להיענות למשכנתא, מה שעלול להוביל לירידה בביקוש לדירות. זה יכול להוביל לירידה במחירי הדירות, ובתורה, יכולה להשפיע על הכלכלה.
החזרי הלוואות קפצו לי, מה אני יכול לעשות?
שאלנו את יועצי משכנתאות של הכוורת האם הם יכולים לספק פתרונות ללווים המתקשים לבצע את תשלומי המשכנתא שלהם עקב עליות ריבית.
שלשה עשר יועצי משכנתאות יש ב"הכוורת" עם ניסיון עשיר ומקצועי בליווי תיקים מהרגילים ועד למקרים הקשים של נתוני אשראי אדומים.
כל יועצי המשכנתאות ב'הכוורת' הדגישו את חשיבות התקשורת בין הלווה לבנק המממן. הם הדגישו כי הדבר החשוב ביותר הוא שהלווים לא צריכים לחכות עד שהם יפגרו בתשלומים כדי לפנות לבנק שלהם. אלא, עליהם ליצור קשר עם הבנק שלהם ברגע שהם צופים שהם עלולים להתקשות בביצוע התשלומים שלהם.
תקשורת זו בין הבנק ללווה יוצרת אימון ומראה על אחריות כלכלית גבוהה ולכן אל לחשוש לפרוס בפני הבנקאי את החשש מפני אי יכולת החזר מפני הריביות הגבוהות שעלו.
יועצי המשכנתאות הדגישו את החשיבות של בחינת כל האפשרויות הקיימות להפחתת תשלום המשכנתא החודשי. זה עשוי לכלול מימון מחדש של המשכנתא לריבית נמוכה יותר, הארכת תקופת ההלוואה או שינוי תנאי ההלוואה כדי להפחית את התשלום החודשי. הם ציינו כי לווים שמתקשים לבצע את התשלומים שלהם אינם צריכים להניח שהם אינם זכאים לאפשרויות אלה, שכן המלווים עשויים להיות מוכנים לעבוד איתם כדי למצוא פתרון.
ישראל, יועץ משכנתא בכיר של הכוורת שיתף מקרה בוחן של לווה שנאבק לשלם את תשלומי המשכנתא שלו עקב עליית ריבית. ללווה הייתה משכנתא בריבית קבועה לתקופה של 30 שנה, והתשלום החודשי שלו עלה במעל 1000 ₪ עקב עליית הריבית. יועץ המשכנתאות עבד עם הלווה כדי לבחון את האפשרויות שלו, ולבסוף המליץ להם למחזר את המשכנתא למסלולי ריבית נמוכה יותר ולטווח קצר יותר. זה הפחית את התשלום החודשי של הלווה במעל 1200 ₪ ואיפשר להם להישאר בביתם וחזר לחיות ברוגע.
פנינה, יועצת משכנתאות, הדגישה את חשיבות התקצוב והתכנון הפיננסי עבור לווים שמתקשים לבצע את תשלומי המשכנתא. הלווים צריכים לבחון היטב את ההוצאות שלהם ולזהות אזורים שבהם הם יכולים לקצץ. זה עשוי לכלול הפחתת הוצאות לפי שיקול דעת, משא ומתן על חשבונות, או אפילו קבלת עבודה שנייה או התרוצצויות כדי להגדיל את ההכנסה שלהם.
יועצי משכנתאות יכולים למלא תפקיד קריטי בסיוע ללווים המתקשים לבצע את תשלומי המשכנתא שלהם עקב עליות ריבית. על ידי הדגשת חשיבות התקשורת, בחינת כל האפשרויות הקיימות להפחתת תשלום המשכנתא החודשי ומתן ייעוץ תכנון פיננסי, יועצי משכנתאות יכולים לסייע ללווים למצוא פתרונות המאפשרים להם להישאר בבתיהם ולהימנע מעיקול.
